Otthon Start Hitel

Az Otthon Start Program keretében új támogatott lakáshitel indult, 2025. szeptemberétől. A jogszabály megjelent, így az alábbiakban már a végleges feltételeket foglaljuk össze és folyamatosan frissítjük az aktuális feltételeknek megfelelően.

A kölcsönt az igénylők első lakásuk megvásárlására és építkezésre fordíthatják. Az első lakásvásárlást azonban eléggé megengedő módon értelmezi a jogszabály, sokan meglévő ingatlantulajdonnal, tulajdonrésszel is megfelelhetnek a feltételeknek. A feltételeket később részletesen leírjuk.

Mit lehet tudni a támogatott hitelről?

• A kölcsön kamata a futamidő alatt végig fix 3%
• A hitelösszeg maximum 50 millió Ft
• A futamidő legfeljebb 25 év
• Az előtörlesztési díj legfeljebb 1%
• A kölcsön célja: első lakás megvásárlása, építése

A kedvező kamatért cserébe az állam természetesen bizonyos feltételek, előírások teljesítését is elvárja az érdeklődőktől.

Az Otthon Start Program alapvető feltételei:

A támogatott Otthon Start lakáshitel kizárólag első lakástulajdon megszerzésére vehető igénybe – legyen szó akár vásárlásról, akár saját otthon építéséről. Az ingatlannak Magyarország területén, belterületen lévő lakásnak vagy családi háznak kell lennie, emelett megvásárolható még tanya, vagy birtokközpont is.

A szabályozás azonban több ponton is könnyítéseket tartalmaz az "első lakástulajdon" fogalmára, amelyről a "Ki minősülhet első lakásvásárlónak" c. fejezetben írunk részletesen.

További alapvető feltételek:

Az Otthon Start lakáshitelprogram sokak előtt megnyílik, de az igényléshez néhány egyértelmű, ám nagyon fontos személyi feltételnek meg kell felelni.

• Az Otthon Start program nem csak magyar állampolgárok számára elérhető. Jogosult mindenki, aki:
  • magyar állampolgár,
  • huzamos tartózkodási engedéllyel rendelkező harmadik országbeli állampolgár,
  • vagy hontalan státuszú személy.
• A magyar állandó lakóhellyel rendelkezők, de külföldön dolgozók - ingázók - is megkaphatják a támogatott hitelt. A végleges jogszabály szerint a szomszédos országban folytatott munkaviszony beleszámít az elvárt 2 éves TB jogviszonyba, amennyiben az igénylő az igényléskor már legalább 2 éve magyar lakóhellyel rendelkezik.
• Az Otthon Start hitel igényléséhez általában legalább két év folyamatos TB jogviszony szükséges, mely lehet hazai vagy külföldön, az Európai Unió vagy az EGT területén szerzett jogviszony. Bizonyos élethelyzetekben – például otthongondozási vagy ápolási díjban részesülő, illetve megváltozott munkaképességű személyek esetén – a TB jogviszony követelménye rugalmasabban kezelhető. (A TB jogviszonnyal kapcsolatban részletesen alább olvashatsz.)
• Elengedhetetlen, hogy az igénylőnek ne legyen büntetett előélete.
• Fontos, hogy az igénylőnek ne legyen 5.000 Ft-ot meghaladó köztartozása az állam felé (pl. adótartozás). Ha az igénylés pillanatában fennáll ilyen tartozás, 14 napon belül rendezhető, de ennek elmulasztása azonnali elutasítást jelent.
• Kölcsönről lévén szó meg kell felelni a bank bírálati elveinek, feltételeinek is.

Támogatott hitelről van szó, melyet bankokon keresztül lehet igényelni. A főbb kondíciók, paraméterek mindenhol hasonlóak, de azért láthatunk érdemi különbségeket is.

Például számos bank bement a jogszabályi évi 3 százalékos kamatplafon alá. Láthatunk akár évi 2,75 százalékos kamatot is az Otthon Startnál. Emellett a bankok komoly, több százezer forint összegű jóváírást is kínálnak az érdeklődőknek, amennyiben náluk veszik fel a támogatott hitelt. Itt is komoly különbségeket lehet látni.

Emellett a pénzintézetek bírálati gyakorlatában is komoly eltérések lehetnek. Például teljesen különböző lehet az egyes bankoknál a minimális jövedelemre, munkaviszonyra vonatkozó elvárás. Elképzelhető, hogy egyik banknál nem kaphatsz Otthon Start hitelt, míg egy másik pénzintézet megadná akár a kért kölcsönösszeget is.

Nem szükséges a kölcsön felvételéhez

• Nincs gyermekre vonatkozó elvárás, azaz nem szükséges gyermeket vállalni.
• Nincs családi állapotra vonatkozó előírás, azaz házasok, élettársi kapcsolatban élők és egyedülállók is kihasználhatják az új támogatott hitel adta lehetőséget.
• Nincs életkori megkötés: életkortól függetlenül bárki felveheti a támogatott hitelt, aki első lakását vásárolná meg.
• Nem kell a kinézett ingatlannak preferált kistelepülésen lenni. A falvakban, a nagyvárosokban és Budapesten lévő lakások is megvásárolhatók a támogatásból, amennyiben megfelelnek a vételárral kapcsolatos elvárásoknak.

Társadalombiztosítási (TB) jogviszony: ezekre kell figyelni

Az egyik legszigorúbban ellenőrzött feltétel a TB jogviszony, amelyről számos részletszabály szól:

• Minimum két év folyamatos TB jogviszony szükséges.
• Nem csak klasszikus hazai munkaviszonnyal lehet megfelelni:
  • Elfogadható a jogviszony a társadalombiztosítási törvény (Tbj.) szerinti biztosítás alapján (pl. alkalmazotti jogviszony, egyéni vállalkozó stb.).
  • Magyar nappali rendszerű tanulói jogviszony egy középiskolában vagy felsőoktatási intézményben szintén elfogadott.
  • Magyar állampolgároknál a külföldön szerzett TB jogviszony – és a külföldi egyetemi/főiskolai nappali tagozatos tanulói jogviszony – is megfelel.
  • Kiegészítő tevékenységként folytatott TB jogviszony (pl. nyugdíj melletti vállalkozás) is elfogadtatható.

Frissítés: TB jogviszonyra vonatkozó tervezett könnyítések

• Egy társadalmi egyeztetésre bocsátott módosítás alapján az Európai Unió intézményében, az EGT területén dolgozó magyar állampolgárok esetében elfogadható lesz a külföldi TB jogviszony is a teljes két éves időszakra vonatkozóan. A jelenlegi szabályok alapján csak egy-két speciális nemzetközi szervezetben (pl. ENSZ itthoni munkavállalók) Magyarország területén dolgozók esetében megfelelő a külföldi TB jogviszony elfogadása. A változás életbe lépéséről kezdve például egy Brüsszelben az EU valamely intézményében dolgozó magyar állampolgár is jogosult lehet az Otthon Start támogatásra, amennyiben külföldi TB jogviszonnyal rendelkezik.
• A tervezet alapján a gyermekek otthongondozási díjában, ápolási díjban részesülők, megváltozott munkaképességűek is mentesülhetnek a TB jogviszony követelménye alól. Vagyis bizonyos esetekben elengedik a TB jogviszony követelményét, így nem kell azt igazolni, ha az igénylő gyermekek otthongondozási díjában vagy ápolási díjban részesül, illetve ha megváltozott munkaképességű.

Szigorítások az utolsó 180 napban

Az utolsó fél évben nem alkalmas jogviszony:

• közfoglalkoztatottként vagy álláskeresési támogatás mellett szerzett TB jogviszony.
• Megfelelő a Tbj törvény 4. § 11. pontja szerinti kiegészítő tevékenység is.
• Elfogadható e mellett még a magyar állampolgárok azon Magyarországon végzett tevékenysége, mely valami miatt külföldi TB jogviszonyt eredményez.
• Megfelelő a magyar középfokú, vagy felsőfokú intézményben folytatott nappali tagozatos tanulói jogviszony is.
• A külföldi TB jogviszony és a külföldi tanulói jogviszony viszont az utolsó fél évben már nem lesz elfogadható.

Megszakítások és átmenetek

Legfeljebb 30 napos megszakítás mellett még folytonosnak tekinthető a TB jogviszony, azaz két állás között maximum 30 napos szünet lehet. Illetve az is megfelelő, ha a tanulmányok befejezését követően fél éven belül talál állást az igénylő.

Összességében tehát: az Otthon Start program sokaknak ad esélyt, de a TB jogviszony ellenőrzése részletes, így érdemes előre felkészülni, beszerezni a szükséges igazolásokat, és már az igénylés előtt megbizonyosodni arról, hogy minden kritérium teljesül.

Nem vagy jogosult az új támogatott hitelre? Hasonlítsd össze a piaci kamatozású kölcsönöket.

forrás: bankmonitor.hu